1億中原人的消費升級，河南唯一一家消費金融公司迎來兩周歲生日！中原消費金融由中原銀行和中民投共同出資成立，是河南省首家也是唯一一家消費金融公司，于2016年12月30日開業(yè)，截至2018年12月30日，正式成立兩周年，服務用戶超200萬人，為河南乃至全國的信貸市場注入新的活力。?

截至2018年6月30日，開業(yè)一年半的中原消費金融，累計放款金額133.79億元，貸款余額人民幣56.21億元，累計放款突破428萬筆，累計實現營業(yè)收入達人民幣1.57億元，為156.84萬客戶提供消費金融服務。據了解，中原消費金融的不良貸款率低于同行業(yè)的平均水平。12月29日，中央經濟工作會議提出，促進形成強大國內市場，加快教育、育幼、養(yǎng)老、醫(yī)療、文化、旅游等服務業(yè)發(fā)展，改善消費環(huán)境。坐擁河南省唯一一張消費金融牌照，中原消費金融如何搶抓萬億消費貸款機遇？針對消費金融小額分散的特點，中原消費金融如何打造自己的風控體系？而在消費金融不良和利潤之間，中原消費金融如何取得平衡？

服務客戶超200萬人

上半年末累計放款133.79億元?筆均3125元

?截至目前，中原消費金融累計服務客戶超200萬人。根據中原銀行2018年半年報顯示，截至2018年上半年末，中原消費金融公司累計放款達到人民幣133.79億元，貸款余額56.21億元，累計放款突破428萬筆，累計實現營業(yè)收入達1.57億元，為156.84萬客戶提供消費金融服務。以此計算，中原消費金融單筆放款金額3125元，真正實現了“小額分散、普惠金融”。

作為河南唯一一家消費金融公司，中原消費金融公司深挖與居民生活密切關聯的細分行業(yè)，圍繞租房、家裝、學車、家電、旅游、數碼產品、商務出行、教育培訓、健康等重點目標市場，面向個人消費提供消費貸款+消費分期服務。據其官網顯示，中原消費金融目前產品主要包括“提錢花”系列純信用消費貸款產品，以及針對特定場景的“提錢付”系列消費分期金融產品。“提錢花”是純信用消費貸產品，包含針對優(yōu)質企事業(yè)員工的“精英貸”、針對正常繳納公積金單位員工的“公積金貸”、針對業(yè)主提供的“樂居貸”等多款產品，最低單筆放款金額500元。

在獲客渠道方面， 目前中原消費金融在線上已擁有獨立APP2.0版本、支付寶生活號、微信小程序、微信公眾號等多個申請入口。據第三方app應用監(jiān)控平臺顯示，截至目前，中原消費金融APP在安卓市場下載總量約為1152萬次。此外，其APP在蘋果APP Store財務榜穩(wěn)定在前100名，注冊用戶數量突破700萬人。除自有渠道建設，中原消費金融也與小米、滴滴等大型場景獲客渠道達成合作意向，不斷拓展新渠道。

建立智能風控體系

98%自動審核 日處理業(yè)務峰值8萬筆

消費金融“小額、分散”的特點也對風險控制提出了更高的要求，中原消費金融始終把風險控制放在第一位。在風控體系建設方面，中原消費金融形成了貸前、貸中、貸后緊密結合，精細化、流程化、全面化的風險管理體系。中原消費金融致力搭建自有智能風控體系，依托自有用戶數據以及數十家第三方數據，制定了3000多條風險策略，持續(xù)完善反欺詐全流程建設，不斷挖掘分析客戶數據，加快策略更新迭代。同時不斷提高外部征信數據的使用效率，對風險規(guī)則進行快速迭代和閾值調整。此外中原消費金融加強客戶身份核驗、人臉識別等客戶識別手段，通過引入電子簽章、客戶首次提款電核等手段確?？蛻糍J款的真實性。截至目前，中原消費金融的風控系統(tǒng)可以實現98%的放款自動審批，日處理業(yè)務量最高峰值可達到8萬筆，極大提高了工作效率和用戶體驗。

?中原消費金融還建立了借款人收入償債比例控制機制，通過對客戶的資產、理財等資產類信息進行合理性加權測算，合理測算貸款金額和期限，確保不過度授信。同時對單一區(qū)域申請進行動態(tài)監(jiān)測，對區(qū)域集中度進行統(tǒng)一管理。因此，中原消費金融信貸資產質量整體保持在良好水平，不良貸款率處于行業(yè)較低水平。同時，基于精準客群定位和完善的風控系統(tǒng)，中原消費金融可以提供更具競爭力的利率，公司“提錢花”產品最低貸款利率可達到萬分之二。

資金端：30%股東存款+70%同業(yè)借款

已獲得170億授信

從資金端看，銀行系消費金融公司的在資金來源的優(yōu)勢顯而易見，除股東存款外，監(jiān)管部門允許持牌消費金融機構通過同業(yè)借款、同業(yè)拆借、銀團貸款、發(fā)行ABS、金融債等渠道獲取資金，資金來源更廣泛。中原消費金融公司的資金端主要來源于股東存款和同業(yè)借款。中原消費金融公司由中原銀行股份有限公司和上海伊千網絡信息技術有限公司共同出資成立，持股比例分別為78.13%、21.87%。截至2018年11月末，中原消費金融公司股東存款余額為23億元，占公司資金端來源的近30%，另外70%資金來源于同業(yè)借款。截至目前，中原消費金融已經獲得近60家銀行的同業(yè)授信，總額度接近170億元，其中已與40家銀行發(fā)生同業(yè)借款業(yè)務往來。前三季度，中原消費金融資本充足率、核心一級資本充足率均高于監(jiān)管紅線。此外，中原消費金融于2018年2月9日進行了第一輪增資，注冊資本金增至8億元，中原銀行出資額由3.25億元增至6.25億元，持股比例增至78.13%；上海伊千網絡信息技術有限公司出資額不變，持股比例變更為21.87%。注冊資本增加后，不僅可以提高借貸額度，還可以提高同業(yè)拆入資金總額，加大覆蓋率，擴大市場份額的作用。