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從規(guī)模、產(chǎn)品、風(fēng)控、資金看這家金融豫軍崛起之路

日期: 2019-01-07
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1億中原人的消費(fèi)升級(jí),河南唯一一家消費(fèi)金融公司迎來(lái)兩周歲生日!中原消費(fèi)金融由中原銀行和中民投共同出資成立,是河南省首家也是唯一一家消費(fèi)金融公司,于2016年12月30日開(kāi)業(yè),截至2018年12月30日,正式成立兩周年,服務(wù)用戶超200萬(wàn)人,為河南乃至全國(guó)的信貸市場(chǎng)注入新的活力。?

截至2018年6月30日,開(kāi)業(yè)一年半的中原消費(fèi)金融,累計(jì)放款金額133.79億元,貸款余額人民幣56.21億元,累計(jì)放款突破428萬(wàn)筆,累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入達(dá)人民幣1.57億元,為156.84萬(wàn)客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。據(jù)了解,中原消費(fèi)金融的不良貸款率低于同行業(yè)的平均水平。12月29日,中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出,促進(jìn)形成強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng),加快教育、育幼、養(yǎng)老、醫(yī)療、文化、旅游等服務(wù)業(yè)發(fā)展,改善消費(fèi)環(huán)境。坐擁河南省唯一一張消費(fèi)金融牌照,中原消費(fèi)金融如何搶抓萬(wàn)億消費(fèi)貸款機(jī)遇?針對(duì)消費(fèi)金融小額分散的特點(diǎn),中原消費(fèi)金融如何打造自己的風(fēng)控體系?而在消費(fèi)金融不良和利潤(rùn)之間,中原消費(fèi)金融如何取得平衡?

服務(wù)客戶超200萬(wàn)人

上半年末累計(jì)放款133.79億元?筆均3125元

?截至目前,中原消費(fèi)金融累計(jì)服務(wù)客戶超200萬(wàn)人。根據(jù)中原銀行2018年半年報(bào)顯示,截至2018年上半年末,中原消費(fèi)金融公司累計(jì)放款達(dá)到人民幣133.79億元,貸款余額56.21億元,累計(jì)放款突破428萬(wàn)筆,累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入達(dá)1.57億元,為156.84萬(wàn)客戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。以此計(jì)算,中原消費(fèi)金融單筆放款金額3125元,真正實(shí)現(xiàn)了“小額分散、普惠金融”。

作為河南唯一一家消費(fèi)金融公司,中原消費(fèi)金融公司深挖與居民生活密切關(guān)聯(lián)的細(xì)分行業(yè),圍繞租房、家裝、學(xué)車、家電、旅游、數(shù)碼產(chǎn)品、商務(wù)出行、教育培訓(xùn)、健康等重點(diǎn)目標(biāo)市場(chǎng),面向個(gè)人消費(fèi)提供消費(fèi)貸款+消費(fèi)分期服務(wù)。據(jù)其官網(wǎng)顯示,中原消費(fèi)金融目前產(chǎn)品主要包括“提錢花”系列純信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品,以及針對(duì)特定場(chǎng)景的“提錢付”系列消費(fèi)分期金融產(chǎn)品。“提錢花”是純信用消費(fèi)貸產(chǎn)品,包含針對(duì)優(yōu)質(zhì)企事業(yè)員工的“精英貸”、針對(duì)正常繳納公積金單位員工的“公積金貸”、針對(duì)業(yè)主提供的“樂(lè)居貸”等多款產(chǎn)品,最低單筆放款金額500元。

在獲客渠道方面, 目前中原消費(fèi)金融在線上已擁有獨(dú)立APP2.0版本、支付寶生活號(hào)、微信小程序、微信公眾號(hào)等多個(gè)申請(qǐng)入口。據(jù)第三方app應(yīng)用監(jiān)控平臺(tái)顯示,截至目前,中原消費(fèi)金融APP在安卓市場(chǎng)下載總量約為1152萬(wàn)次。此外,其APP在蘋(píng)果APP Store財(cái)務(wù)榜穩(wěn)定在前100名,注冊(cè)用戶數(shù)量突破700萬(wàn)人。除自有渠道建設(shè),中原消費(fèi)金融也與小米、滴滴等大型場(chǎng)景獲客渠道達(dá)成合作意向,不斷拓展新渠道。

建立智能風(fēng)控體系

98%自動(dòng)審核 日處理業(yè)務(wù)峰值8萬(wàn)筆

消費(fèi)金融“小額、分散”的特點(diǎn)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求,中原消費(fèi)金融始終把風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位。在風(fēng)控體系建設(shè)方面,中原消費(fèi)金融形成了貸前、貸中、貸后緊密結(jié)合,精細(xì)化、流程化、全面化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。中原消費(fèi)金融致力搭建自有智能風(fēng)控體系,依托自有用戶數(shù)據(jù)以及數(shù)十家第三方數(shù)據(jù),制定了3000多條風(fēng)險(xiǎn)策略,持續(xù)完善反欺詐全流程建設(shè),不斷挖掘分析客戶數(shù)據(jù),加快策略更新迭代。同時(shí)不斷提高外部征信數(shù)據(jù)的使用效率,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行快速迭代和閾值調(diào)整。此外中原消費(fèi)金融加強(qiáng)客戶身份核驗(yàn)、人臉識(shí)別等客戶識(shí)別手段,通過(guò)引入電子簽章、客戶首次提款電核等手段確保客戶貸款的真實(shí)性。截至目前,中原消費(fèi)金融的風(fēng)控系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)98%的放款自動(dòng)審批,日處理業(yè)務(wù)量最高峰值可達(dá)到8萬(wàn)筆,極大提高了工作效率和用戶體驗(yàn)。

?中原消費(fèi)金融還建立了借款人收入償債比例控制機(jī)制,通過(guò)對(duì)客戶的資產(chǎn)、理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)類信息進(jìn)行合理性加權(quán)測(cè)算,合理測(cè)算貸款金額和期限,確保不過(guò)度授信。同時(shí)對(duì)單一區(qū)域申請(qǐng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),對(duì)區(qū)域集中度進(jìn)行統(tǒng)一管理。因此,中原消費(fèi)金融信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體保持在良好水平,不良貸款率處于行業(yè)較低水平。同時(shí),基于精準(zhǔn)客群定位和完善的風(fēng)控系統(tǒng),中原消費(fèi)金融可以提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的利率,公司“提錢花”產(chǎn)品最低貸款利率可達(dá)到萬(wàn)分之二。

資金端:30%股東存款+70%同業(yè)借款

已獲得170億授信

從資金端看,銀行系消費(fèi)金融公司的在資金來(lái)源的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn),除股東存款外,監(jiān)管部門允許持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)同業(yè)借款、同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款、發(fā)行ABS、金融債等渠道獲取資金,資金來(lái)源更廣泛。中原消費(fèi)金融公司的資金端主要來(lái)源于股東存款和同業(yè)借款。中原消費(fèi)金融公司由中原銀行股份有限公司和上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司共同出資成立,持股比例分別為78.13%、21.87%。截至2018年11月末,中原消費(fèi)金融公司股東存款余額為23億元,占公司資金端來(lái)源的近30%,另外70%資金來(lái)源于同業(yè)借款。截至目前,中原消費(fèi)金融已經(jīng)獲得近60家銀行的同業(yè)授信,總額度接近170億元,其中已與40家銀行發(fā)生同業(yè)借款業(yè)務(wù)往來(lái)。前三季度,中原消費(fèi)金融資本充足率、核心一級(jí)資本充足率均高于監(jiān)管紅線。此外,中原消費(fèi)金融于2018年2月9日進(jìn)行了第一輪增資,注冊(cè)資本金增至8億元,中原銀行出資額由3.25億元增至6.25億元,持股比例增至78.13%;上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司出資額不變,持股比例變更為21.87%。注冊(cè)資本增加后,不僅可以提高借貸額度,還可以提高同業(yè)拆入資金總額,加大覆蓋率,擴(kuò)大市場(chǎng)份額的作用。



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